Досрочное погашение кредита: что это и когда выгодно

Что такое досрочное погашение кредита и зачем оно нужно

Досрочное погашение кредита — это полное или частичное закрытие долга до окончания срока, установленного в кредитном договоре. Этот инструмент помогает заемщику уменьшить итоговую переплату по процентам и быстрее избавиться от долговой нагрузки. Многие стараются погасить кредит досрочно, чтобы сократить финансовые обязательства и быстрее освободить семейный бюджет.

При этом важно учитывать не только преимущества, но и возможные риски. Если банк взимает комиссии за досрочное погашение кредита, итоговая экономия может оказаться меньше. Такая стратегия особенно актуальна при росте доходов, получении премий или продаже имущества, когда заемщик задумывается, что выгоднее уменьшать срок или платеж для снижения переплаты.

Перед принятием решения полезно запросить у банка предварительный перерасчёт, чтобы понять размер экономии и возможные сборы.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Наибольший эффект от досрочного закрытия достигается, если вносить дополнительные платежи в начале срока, когда большая часть ежемесячного взноса идёт на уплату процентов. Если внести значительную сумму в первые месяцы, это может снизить переплату на 15–25% от общей суммы процентов за весь период.

Например, один заемщик, погасивший ипотеку на треть в первый год, сэкономил более 400 тыс. ₽ только за счёт правильного выбора момента, когда лучше гасить кредит досрочно.

Как правильно досрочно погасить кредит

Любое досрочное погашение кредита требует соблюдения формальностей. Для начала нужно уведомить банк и подать заявление о досрочном списании. После этого важно получить перерасчёт остатка долга с точным указанием процентов на дату платежа.

Нередко заемщики забывают взять справку о полном закрытии кредита, что в будущем может вызвать проблемы с кредитной историей. Чтобы этого избежать, рекомендуется действовать поэтапно:

• подать заявление на досрочное закрытие кредита;
• получить расчёт актуальной задолженности с процентами;
• внести указанную сумму;
• получить справку о полном погашении долга.

Такой подход помогает чётко соблюдать правила, как правильно досрочно погасить кредит и зафиксировать закрытие долговых обязательств юридически.

Частичное или полное досрочное погашение — что выгоднее

Если есть возможность, полное закрытие кредита позволяет получить максимальную экономию на процентах. Однако не всегда удобно тратить сразу большую сумму. Тогда многие выбирают частичное досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить долг постепенно, сохранив при этом финансовую подушку.

Выбор зависит от целей: важно заранее рассчитать, что выгоднее уменьшать срок или платеж, так как это влияет на общую переплату. При этом практика показывает, что сокращение срока чаще позволяет сэкономить больше.

Что лучше уменьшить — срок кредита или ежемесячный платёж

При перерасчёте после частичного досрочного платежа можно выбрать один из вариантов: сократить срок кредита и оставить платёж на прежнем уровне, или снизить ежемесячную нагрузку и сохранить срок. Если цель — минимизация переплаты по процентам, лучше уменьшать срок кредита.

Когда важнее снизить ежемесячную нагрузку на бюджет, разумнее уменьшить платёж. Чтобы понять, что лучше уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, полезно запросить в банке два варианта расчёта и сравнить их. Это даст чёткое понимание, сколько в итоге составит переплата по каждому сценарию.

Как выгоднее гасить кредит досрочно: советы заемщикам

Для ипотеки часто выбирают вариант сокращения срока, а для потребительских кредитов — снижение ежемесячного платежа, чтобы освободить больше денег в текущем бюджете. Если ожидается рост доходов, разумно сначала уменьшить срок, а затем при возможности делать дополнительные досрочные взносы. Это позволит существенно снизить итоговую стоимость кредита.

Стоит также периодически следить за изменением ставок на рынке: иногда выгоднее сначала провести рефинансирование на более низкий процент, а уже потом закрыть долг досрочно.

Возможные подводные камни и штрафы при досрочном погашении

Некоторые банки предусматривают комиссии или ограничения за досрочное погашение кредита, особенно в первые годы договора. Поэтому перед тем, как досрочно погасить кредит, нужно внимательно изучить условия и уточнить, можно ли досрочно погасить кредит без штрафов.

Это поможет избежать лишних расходов и понять, чем может быть рискованно досрочное погашение кредита без предварительного согласования с банком.